Pensioen opbouwen als zzp'er

Als zzp'er bouw je geen werkgeverspensioen op. Je moet zelf zorgen voor je oudedagsvoorziening. Er zijn verschillende mogelijkheden.

Waarom zelf pensioen opbouwen?

Als zzp'er krijg je alleen AOW. Dat is vaak niet genoeg om van te leven. Daarom is het belangrijk om zelf pensioen op te bouwen.

Opties voor zzp'ers

Optie	Voordeel	Nadeel
Lijfrente (verzekering)	Fiscaal voordelig, zeker inkomen	Minder flexibel
Lijfrente (banksparen)	Fiscaal voordelig, eigen beleggingskeuze	Risico bij beleggen
Beleggen	Potentieel hoog rendement	Risico, geen fiscaal voordeel
Spaargeld	Flexibel, veilig	Geen fiscaal voordeel, laag rendement
Eigen huis	Geen huur op latere leeftijd	Illiquide, waarderisico

Jaarruimte en reserveringsruimte

Je mag een maximumbedrag fiscaal aftrekbaar inleggen voor pensioen:

• Jaarruimte: gebaseerd op je inkomen van vorig jaar
• Reserveringsruimte: onbenutte jaarruimte van voorgaande jaren
• Te berekenen via de Belastingdienst

Aansluiten bij pensioenfonds

Sommige zzp'ers kunnen vrijwillig aansluiten bij een pensioenfonds:

• Vaak mogelijk als je eerder in loondienst was in dezelfde sector
• Of via een speciaal pensioenfonds voor zelfstandigen

Veelgestelde vragen

## Veelgestelde vragen **Hoe bereken ik mijn jaarruimte en reserveringsruimte voor pensioen?** Je jaarruimte bereken je op basis van je inkomen van het voorgaande jaar, minus de AOW-franchise en eventuele pensioenopbouw uit loondienst. De Belastingdienst biedt een handige rekentool op hun website. Reserveringsruimte is de som van onbenutte jaarruimtes uit de afgelopen zeven jaar. Check jaarlijks je persoonlijke situatie via Mijn Belastingdienst of een financieel adviseur voor een nauwkeurige berekening. **Wat gebeurt er als ik mijn jaarruimte niet volledig benut?** Onbenutte jaarruimte vervalt niet direct: je kunt deze nog zeven jaar meenemen als reserveringsruimte. Na die periode kun je het niet meer gebruiken voor fiscaal aftrekbare pensioenopbouw. Het is verstandig om jaarlijks te controleren hoeveel ruimte je hebt, zodat je deze optimaal benut en niet onnodig belastingvoordeel misloopt. **Kan ik als zzp'er aansluiten bij een sectorpensioenfonds?** Ja, dat kan soms als je eerder in dezelfde sector in loondienst werkte. Sommige pensioenfondsen, zoals het ABP of PFZW, bieden vrijwillige aansluiting voor zzp'ers. Ook zijn er speciale fondsen voor zelfstandigen, zoals het ZZP Pensioenfonds. Check de voorwaarden van het fonds en vergelijk de kosten en voordelen met andere pensioenopties. **Is beleggen voor mijn pensioen verstandig als ik weinig risico wil lopen?** Beleggen kan een goed rendement opleveren, maar brengt risico's met zich mee. Als je weinig risico wilt, kun je kiezen voor een defensief beleggingsprofiel of een mix van beleggen en sparen. Overweeg een lijfrente met beleggingsvrijheid, waarbij je zelf het risico kunt afstemmen. Laat je goed informeren door een financieel adviseur om een passende strategie te kiezen. **Wat zijn de gevolgen als ik mijn lijfrente eerder opneem dan toegestaan?** Als je je lijfrente eerder opneemt dan vijf jaar voor je AOW-leeftijd, betaal je revisierente. Dit is een belastingheffing van 20% over het opgenomen bedrag, bovenop de reguliere inkomstenbelasting. Daarnaast verlies je het fiscaal voordeel van de aftrek. Het is daarom belangrijk om alleen geld in een lijfrente te storten dat je niet eerder nodig denkt te hebben. **Hoe combineer ik pensioenopbouw met het aflossen van mijn hypotheek?** Je kunt beide doelen combineren door een deel van je vermogen te reserveren voor pensioen en een deel voor hypotheekaflossing. Een eigen huis kan gezien worden als een vorm van pensioenopbouw, omdat je later geen huur betaalt. Overweeg een aflossingsvrije hypotheek met een aparte pensioenvoorziening, of los je hypotheek af met een deel van je spaargeld en bouw tegelijkertijd pensioen op via een lijfrente. **Moet ik een financieel adviseur inschakelen voor mijn pensioenopbouw?** Een financieel adviseur kan helpen bij het maken van een passend pensioenplan, vooral als je meerdere opties overweegt of complexe financiële situaties hebt. Voor eenvoudige situaties kun je zelf aan de slag met online tools en informatie van de Belastingdienst. Een adviseur kost geld, maar kan op de lange termijn besparen door optimale keuzes te maken. ### TL;DR Als zzp'er moet je zelf zorgen voor je pensioen, omdat je geen werkgeverspensioen opbouwt. Opties zoals lijfrente, beleggen of sparen bieden verschillende voor- en nadelen. Maak gebruik van je jaarruimte en reserveringsruimte voor fiscaal voordeel en begin tijdig met opbouwen om later voldoende inkomen te hebben. ### Key Takeaways - Zzp'ers ontvangen alleen AOW en moeten zelf aanvullend pensioen opbouwen voor een comfortabele oude dag. - Lijfrente (verzekering of banksparen) is fiscaal voordelig, maar minder flexibel dan sparen of beleggen. - Gebruik je jaarruimte en reserveringsruimte optimaal om belastingvoordeel te behalen en pensioen op te bouwen. - Overweeg verschillende opties zoals beleggen, sparen of aansluiting bij een pensioenfonds, afhankelijk van je risicotolerantie en financiële situatie. - Begin tijdig met pensioenopbouw en laat je eventueel adviseren door een financieel expert voor een passend plan.