Wat is onderverzekering?
Korte definitie: Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerd bedrag lager is dan de werkelijke waarde van uw bezittingen. Bij schade ontvangt u dan niet de volledige vergoeding, maar slechts een percentage naar verhouding. Dit kan duizenden euro's schelen. Onderverzekering is geregeld in artikel 7:958 BW.
Hoe werkt onderverzekering?
Bij onderverzekering past de verzekeraar het evenredigheidsbeginsel toe:
- U verzekert uw inboedel voor €50.000
- De werkelijke waarde is €100.000
- U bent voor 50% onderverzekerd
- Bij schade van €10.000 ontvangt u slechts €5.000
Formule: Uitkering = Schade × (Verzekerd bedrag / Werkelijke waarde)
Wanneer ontstaat onderverzekering?
Onderverzekering ontstaat door:
- Niet bijwerken van de polis: Uw bezittingen zijn in waarde gestegen, maar het verzekerd bedrag niet
- Nieuwe aankopen: U koopt dure spullen zonder het verzekerd bedrag te verhogen
- Onjuiste waardebepaling: U heeft de waarde bij aanvang te laag ingeschat
- Erfenissen of giften: U ontvangt waardevolle items zonder dit door te geven
- Inflatie: De herbouwwaarde van uw woning stijgt sneller dan verwacht
Gevolgen van onderverzekering
Bij inboedelverzekering
- Partiele vergoeding bij brand, diefstal of waterschade
- Financiële problemen bij totaalschade
- U moet zelf het tekort aanvullen
Bij opstalverzekering
- Onvoldoende geld om uw woning te herbouwen
- Hypotheekverstrekker kan problemen veroorzaken
- Risico op restschuld
Hoe voorkomt u onderverzekering?
1. Kies een garantie tegen onderverzekering
Veel verzekeraars bieden een garantie tegen onderverzekering als u hun inboedelwaardemeter invult. Bij schade krijgt u dan altijd de volledige vergoeding.
2. Gebruik de herbouwwaardemeter
Voor uw opstalverzekering kunt u de herbouwwaardemeter van het Verbond van Verzekeraars gebruiken. Dit voorkomt onderverzekering van uw woning.
3. Jaarlijkse controle
Controleer jaarlijks of het verzekerd bedrag nog klopt. Pas het aan bij grote aankopen of verbouwingen.
4. Leg waardevolle items vast
Maak een inventarislijst met foto's en aankoopbewijzen. Dit helpt bij het bepalen van de juiste waarde.
Wat te doen bij ontdekte onderverzekering na schade?
- Vraag de verzekeraar om een herbeoordeling
- Controleer of u een garantie tegen onderverzekering had
- Schakel een onafhankelijke expert in voor een second opinion
- Dien een klacht in als de verzekeraar onredelijk handelt
Veelgestelde vragen over onderverzekering
Hoe weet ik of ik onderverzekerd ben?
Vergelijk het verzekerd bedrag op uw polis met de totale nieuwwaarde van uw inboedel of de herbouwwaarde van uw woning. Gebruik hiervoor de inboedelwaardemeter of herbouwwaardemeter.
Wat is een garantie tegen onderverzekering?
Met deze garantie belooft de verzekeraar altijd de volledige schade te vergoeden, ook als achteraf blijkt dat u onderverzekerd was. Voorwaarde is meestal dat u een waardemeter heeft ingevuld.
Geldt onderverzekering ook bij totaalschade?
Ja, juist bij totaalschade (zoals brand) merkt u onderverzekering het meest. U ontvangt dan een percentage van de werkelijke waarde in plaats van het volledige bedrag.
Kan ik onderverzekering achteraf corrigeren?
U kunt uw verzekerd bedrag altijd verhogen voor toekomstige schades. Voor reeds opgetreden schade geldt echter het verzekerd bedrag op het moment van de schade.
Is onderverzekering mijn eigen risico?
Nee, onderverzekering staat los van eigen risico. Bij onderverzekering krijgt u een percentage van de schade, waarop vervolgens nog het eigen risico in mindering wordt gebracht.
Waar krijg ik advies over verzekerde waarde in Den Haag?
Een onafhankelijke verzekeringsadviseur of taxateur kan u helpen de juiste verzekerde waarde te bepalen. Neem contact op voor advies in Den Haag.