Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers: AOW, werkgeverspensioen en eigen pensioenopbouw. Samen zorgen deze voor inkomen na je pensioen.
De drie pijlers
| Pijler | Wat | Wie regelt het? |
|---|
| 1e pijler | AOW (basispensioen) | Overheid (SVB) |
| 2e pijler | Werkgeverspensioen | Pensioenfonds/verzekeraar |
| 3e pijler | Individueel pensioen | Zelf (lijfrente, banksparen) |
Eerste pijler: AOW
De AOW is het basispensioen van de overheid:
- Voor iedereen die de AOW-leeftijd bereikt
- Opgebouwd door in Nederland te wonen (2% per jaar)
- Hoogte afhankelijk van woonsituatie (alleen/samen)
- Volledige AOW na 50 jaar opbouw
Tweede pijler: werkgeverspensioen
Veel werknemers bouwen pensioen op via hun werkgever:
- Premie betaald door werkgever en/of werknemer
- Opgebouwd bij een pensioenfonds of verzekeraar
- Hoogte hangt af van salaris, dienstjaren en pensioenregeling
- Nieuwe Pensioenwet: overgang naar persoonlijk pensioenvermogen
Derde pijler: eigen opbouw
Je kunt zelf extra pensioen opbouwen:
- Lijfrente (verzekering of banksparen)
- Fiscaal voordeel: premie aftrekbaar
- Vooral interessant voor zzp'ers en mensen zonder werkgeverspensioen
Veelgestelde vragen
Heb ik genoeg pensioen?
Check je pensioenopbouw op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je je AOW en opgebouwde werkgeverspensioenen.
Bouw ik pensioen op als zzp'er?
Als zzp'er bouw je vaak geen werkgeverspensioen op. Je kunt zelf pensioen opbouwen via de derde pijler.
Wat verandert er met de nieuwe Pensioenwet?
Het pensioenstelsel gaat over naar een persoonlijk pensioenvermogen. Je ziet beter wat je hebt opgebouwd, maar er is geen gegarandeerde uitkering meer.
## Veelgestelde vragen
**Hoe weet ik of ik recht heb op AOW?**
Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt automatisch AOW op. Je hebt recht op AOW vanaf de AOW-leeftijd (momenteel 67 jaar). De hoogte hangt af van je woonsituatie en het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond. Check je opbouw via mijnpensioenoverzicht.nl of de SVB. Voor elke jaar dat je in Nederland woont, bouw je 2% AOW op. Bij 50 jaar opbouw ontvang je een volledige AOW-uitkering.
**Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik van baan wissel?**
Bij een baanwissel blijft je opgebouwde pensioen bij je vorige werkgever staan, maar je bouwt bij je nieuwe werkgever verder op. Je oude pensioen blijft behouden en wordt beheerd door het pensioenfonds of de verzekeraar van je vorige werkgever. Je kunt je opgebouwde pensioenen inzien via mijnpensioenoverzicht.nl. Soms kun je je oude pensioen meenemen naar je nieuwe pensioenregeling, maar dit hangt af van de voorwaarden van beide regelingen.
**Kan ik mijn pensioen eerder opnemen dan de AOW-leeftijd?**
In de meeste gevallen kun je je pensioen niet eerder opnemen dan de AOW-leeftijd. Er zijn uitzonderingen, zoals bij arbeidsongeschiktheid of bij bepaalde regelingen voor vervroegd pensioen. Voor de derde pijler (eigen opbouw) gelden vaak andere regels, zoals bij lijfrente waar je onder voorwaarden eerder kunt uitkeren. Raadpleeg altijd je pensioenfonds of financieel adviseur voor je specifieke situatie.
**Hoe werkt de nieuwe Pensioenwet precies?**
De nieuwe Pensioenwet introduceert een persoonlijk pensioenvermogen, waarbij je eigen opgebouwde kapitaal centraal staat in plaats van een gegarandeerde uitkering. Dit betekent dat je beter zicht hebt op wat je hebt opgebouwd, maar ook dat je meer risico loopt op schommelingen in de waarde van je pensioen. De overgang naar het nieuwe stelsel moet uiterlijk in 2028 voltooid zijn. Werkgevers en pensioenfondsen passen hun regelingen hierop aan.
**Wat zijn de voordelen van zelf pensioen opbouwen (derde pijler)?**
Zelf pensioen opbouwen via de derde pijler biedt fiscale voordelen, zoals aftrekbaarheid van premies. Dit is vooral interessant voor zzp'ers, ondernemers of werknemers zonder werkgeverspensioen. Je kunt kiezen voor lijfrente (verzekering of banksparen) of andere vormen van sparen. Het geeft je meer controle over je pensioenopbouw, maar je draagt ook zelf het risico. Overleg met een financieel adviseur om de beste keuze te maken.
**Hoe wordt de hoogte van mijn AOW bepaald?**
De hoogte van je AOW hangt af van je woonsituatie (alleenstaand of samenwonend) en het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond. Voor elk jaar dat je tussen je 15e en 67e in Nederland woont, bouw je 2% AOW op. Bij 50 jaar opbouw ontvang je een volledige AOW-uitkering. Als je minder jaren hebt opgebouwd, krijg je een lagere uitkering. De exacte bedragen worden jaarlijks aangepast en vind je op de website van de SVB.
**Wat moet ik doen als ik een pensioengat heb?**
Een pensioengat ontstaat als je minder pensioen hebt opgebouwd dan nodig voor je gewenste inkomen na pensionering. Je kunt dit aanvullen door extra te sparen via de derde pijler (bijv. lijfrente) of door langer door te werken. Check eerst je huidige opbouw via mijnpensioenoverzicht.nl. Overleg met een financieel adviseur om de beste strategie te bepalen, rekening houdend met je persoonlijke situatie en fiscale mogelijkheden.
### TL;DR
Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers: AOW (overheid), werkgeverspensioen en eigen opbouw. De AOW is een basispensioen voor iedereen, terwijl werkgeverspensioen via je baan loopt en eigen opbouw fiscaal voordelig is. Met de nieuwe Pensioenwet verandert het stelsel naar persoonlijk pensioenvermogen, wat meer inzicht maar ook meer risico met zich meebrengt.
### Key Takeaways
- Het pensioenstelsel in Nederland is opgebouwd uit drie pijlers: AOW, werkgeverspensioen en eigen opbouw.
- De AOW is een basispensioen dat je opbouwt door in Nederland te wonen of te werken, met een volledige uitkering na 50 jaar opbouw.
- Werkgeverspensioen wordt geregeld via je werkgever en is afhankelijk van je salaris en dienstjaren; de nieuwe Pensioenwet introduceert persoonlijk pensioenvermogen.
- Zelf pensioen opbouwen via de derde pijler (bijv. lijfrente) biedt fiscale voordelen, vooral voor zzp'ers of mensen zonder werkgeverspensioen.
- Controleer je pensioenopbouw regelmatig via mijnpensioenoverzicht.nl en overleg met een adviseur bij vragen of een pensioengat.